Para un gran número de trabajadores en activo, la jubilación anticipada es un sueño. Un anhelo. La posibilidad material de descanso como recompensa ideal tras décadas de esfuerzo, lo cual les permitirá, en muchos casos, disfrutar de más tiempo libre, de la familia y de todas esas actividades pospuestas por compromisos labores.

Sin embargo, ¿qué pasa cuándo debemos aparcar nuestra vida laboral antes de la edad de jubilación a consecuencia de una discapacidad? ¿Cómo se puede acceder a esta pensión? ¿Qué condiciones específicas se deben dar? ¿Hay algún condicionante o restricción para optar a ella?

Si bien constituye una opción clave para personas con limitaciones de salud que no pueden continuar trabajando hasta la edad de jubilación ordinaria, este proceso, sin embargo, puede ser complejo y requiere de una planificación cuidadosa para maximizar los beneficios de cara al futuro.

En este artículo, respondemos a las preguntas más frecuentes sobre la jubilación anticipada por discapacidad en España en 2024, indagando en qué consiste, quiénes pueden beneficiarse, los requisitos necesarios y los obstáculos comunes que enfrentan quienes aspiran a retirarse bajo esta modalidad. Además, veremos cómo los productos de Ahorro e Inversión, los Planes de pensiones, los seguros de Vida y seguros de Salud pueden ser aliados importantes en esta etapa de la vida. ¡Comenzamos!

¿Qué es la jubilación anticipada por discapacidad?

La jubilación anticipada por discapacidad permite a los trabajadores con una discapacidad significativa (ya sean limitaciones físicas o mentales) retirarse antes de la edad de jubilación ordinaria. Esta modalidad, regulada en la legislación española y sujeta a condiciones específicas que se deben cumplir para obtener el beneficio, es una herramienta clave para brindar apoyo a quienes encuentran cada vez más difícil continuar con sus labores debido a su condición de salud.

A diferencia de la jubilación anticipada voluntaria, abierta a cualquier trabajador que cumpla con los requisitos de cotización, la jubilación anticipada por discapacidad está reservada exclusivamente para personas que enfrentan un grado de discapacidad elevado (el 45 % o el 65 %, dependiendo de los casos).

Hoy por hoy, con los últimos datos estadísticos compilados por la Secretaría de Estado de la Seguridad Social y Pensiones correspondientes al avance mensual de octubre de 2024, de los 10,2 millones de pensiones contributivas abonadas en el mes de referencia, un total de 983.310 se corresponden con pensiones de incapacidad permanente en todos sus grados (gran invalidez, incapacidad permanente absoluta e incapacidad permanente total). Esto es, el 9,6 %. Por su parte, el importe medio de la pensión asciende a 1.164 euros.

Una meta para muchos trabajadores

Para aquellos trabajadores que se encuentran en estas circunstancias, la jubilación anticipada no es solo una oportunidad de descanso, sino una forma de acceder a una etapa de vida sin los desafíos adicionales de mantenerse en el empleo activo a pesar de las limitaciones que su discapacidad pueda imponer.

De este modo, conseguir la jubilación anticipada por discapacidad se convierte en una meta importante para aquellos que ven en el retiro temprano una forma de cuidar su salud y mejorar su bienestar. A continuación, enumeramos algunas de las principales motivaciones que impulsan a estos trabajadores a optar por esta modalidad de retiro:

• Descanso para la salud física y mental. Vivir con una discapacidad puede requerir un esfuerzo físico y/o mental mayor al de otros trabajadores, especialmente en tareas profesionales que demandan movilidad, resistencia o constante concentración. Retirarse antes permite enfocarse en la salud, recibir cuidados necesarios y reducir el desgaste.
• Mejor calidad de vida. La jubilación anticipada por discapacidad no solo proporciona tiempo, sino también la posibilidad de dedicar más atención a terapias, tratamientos y actividades de ocio que mejoren la calidad de vida y la autonomía del trabajador.
• Equilibrio personal y profesional. Trabajar con una discapacidad puede ser especialmente agotador, y muchos sienten que su vida personal se ve afectada por la carga adicional de sus obligaciones laborales. El retiro temprano se convierte en una forma de equilibrar sus necesidades personales con su realidad laboral.
• Evitar un entorno de trabajo no adaptado. Desafortunadamente, no todos los ambientes laborales están adecuadamente adaptados para personas con discapacidad. Esto hace que el trabajo se vuelva una fuente de frustración y dificultad. La jubilación anticipada representa para muchos la posibilidad de liberarse de un entorno poco inclusivo y encontrar su espacio en actividades más significativas.

Requisitos para acceder a la jubilación anticipada por discapacidad

Según el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, la “edad ordinaria de jubilación exigida en cada momento puede ser reducida, mediante la aplicación de coeficientes reductores, en el caso de trabajadores con una discapacidad igual o superior al 65 % o, también, con una discapacidad igual o superior al 45 %, siempre que, en este último supuesto, se trate de discapacidades reglamentariamente determinadas en las que concurran evidencias que determinan de forma generalizada y apreciable una reducción de la esperanza de vida de esas personas”.

El Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) se encarga de evaluar los citados porcentajes mediante un informe detallado. Además, es importante que la discapacidad esté reconocida y que cumpla con ciertos requisitos específicos establecidos normativamente:

Grado de discapacidad

Como ya hemos visto anteriormente, se exige un grado de discapacidad mínimo del 45 % o el 65 %, según la legislación vigente. Este grado de discapacidad debe estar certificado por los organismos competentes y puede englobar enfermedades crónicas que limiten la movilidad, discapacidades sensoriales graves, enfermedades mentales severas y otras limitaciones que afectan de manera importante la vida laboral. Algunas de las condiciones más comunes en esta categoría incluyen:

• Discapacidades físicas como lesiones medulares o enfermedades degenerativas.
• Discapacidades sensoriales graves, como la ceguera o sordera profunda.
• Enfermedades mentales severas, como la esquizofrenia o el trastorno bipolar en su fase crónica.

En cuanto a la edad de acceso a la prestación, la petición puede realizarse antes que la jubilación anticipada ordinaria, dependiendo del grado de discapacidad. Los trabajadores con un grado de discapacidad igual o superior al 65 % pueden solicitar la jubilación anticipada a partir de los 56 años, mientras que aquellos con un 45 % de discapacidad reconocida pueden hacerlo a partir de los 58 años.

Años de cotización

Dependiendo de la edad y del grado de discapacidad, el trabajador debe haber cotizado un número mínimo de años. Este requisito suele ser menos exigente que el de la jubilación anticipada voluntaria. Así, para acceder a la jubilación anticipada por discapacidad, se debe contar con al menos 15 años de cotización, de los cuales al menos 5 años deben haberse cotizado después del diagnóstico de dicha condición.

Compatibilidad con otros beneficios

En algunos casos, es posible que el trabajador reciba beneficios adicionales o prestaciones específicas por su condición de discapacidad.

A diferencia de la jubilación anticipada voluntaria, que implica penalizaciones económicas significativas, la jubilación anticipada por discapacidad puede ofrecer condiciones más favorables, permitiendo a los beneficiarios acceder a una pensión digna y menos reducida. Así pues, aunque este tipo de jubilación sigue siendo restrictivo y demanda un grado de discapacidad mínimo, permite a personas en situaciones complejas disfrutar de una pensión temprana con menores penalizaciones.

Dificultades para acceder a la jubilación anticipada por discapacidad

A pesar de los beneficios y la importancia de esta modalidad de jubilación, no todos los trabajadores que desean acceder a ella lo logran. Algunos de los desafíos más comunes incluyen:

Dificultad para obtener la certificación de discapacidad

Obtener el grado de discapacidad necesario requiere pasar por una evaluación exhaustiva que no siempre refleja la realidad completa del trabajador. En ocasiones, las evaluaciones pueden subestimar la gravedad de ciertas condiciones.

Complejidad de los trámites y procedimientos

Los procesos administrativos para la jubilación anticipada por discapacidad pueden ser largos y complicados, especialmente si se trata de probar una condición médica. Esto hace que algunos trabajadores abandonen el proceso o enfrenten retrasos considerables.

Penalizaciones en la pensión

Aunque la jubilación anticipada por discapacidad suele tener condiciones más favorables que la voluntaria, en algunos casos todavía existen reducciones en el importe de la pensión, lo que dificulta el acceso a una pensión completa y adecuada.

Falta de información y asesoramiento

Muchos trabajadores no saben que tienen derecho a la jubilación anticipada por discapacidad o desconocen los pasos a seguir. La falta de orientación adecuada puede impedir que personas elegibles accedan a este beneficio.

Complementos económicos a la pensión pública

La cuantía de la pensión para personas que se jubilan anticipadamente por discapacidad se calcula en función de los años cotizados y la base de cotización. No obstante, en muchos casos, la jubilación anticipada puede implicar una reducción en el importe final de la pensión. Para mitigar el impacto económico de esta reducción, existen productos financieros que pueden ayudar a complementar los ingresos.

En los casos de jubilación anticipada por discapacidad, los seguros de Vida Ahorro, Vida Riesgo, (productos que no debemos confundir), Inversión, así como los Planes de pensiones, se vuelven esenciales para mantener la estabilidad financiera, ya que un retiro antes de tiempo suele implicar una reducción en la cuantía de la pensión.

Planes de Pensiones

Los Planes de pensiones son una opción muy popular para complementar la pensión pública, ya que permiten acumular capital en condiciones fiscales favorables. Durante una jubilación anticipada, estos planes pueden rescatarse, brindando una fuente adicional de ingresos que compense la reducción en la pensión pública de la Seguridad Social.

Santalucía ofrece una completa gama de Planes de pensiones, instrumentos todos ellos que permiten ahorrar de cara a la jubilación, adaptados al perfil inversor, el horizonte temporal y nivel de riesgo del partícipe: Panda Prudente, Polar Equilibrado, Pardo Decidido, Ciclo de vida Tu Plan Más Personal, Gestión Estable, etc.

Seguros de Ahorro e Inversión

Estos productos financieros permiten acumular y hacer crecer un capital a lo largo del tiempo, ofreciendo una reserva de fondos que puede complementar la pensión reducida por jubilación anticipada. En especial, los seguros de Ahorro Inversión (MaxiPlan Inversión Depósito Flexible, MaxiPlan 5 SIALP, MaxiPlan PIAS, MaxiPlan Pensión Garantizada o la gama de Unit Linked) permiten gestionar el capital para obtener rendimientos, generando un ingreso adicional.

Seguro de Vida Riesgo

Contar con un seguro de Vida es importante para proteger a la familia y dependientes económicos. Estas pólizas garantizan un respaldo económico en caso de fallecimiento del asegurado, proporcionando tranquilidad y seguridad para los beneficiarios en un momento crítico.

En Santalucía encontrarás seguros para garantizar la mejor protección para ti y tu familia:

• Temporal Renovable
• PlanVida General y Single
• PlanVida Mujer Plus
• PlanVida Protección
• PlanVida Joven
• MaxiPlan Vida

Seguro de Salud

La jubilación anticipada, especialmente en casos de discapacidad, puede requerir atención médica constante. Un seguro de salud privado (Salud Primero, Más Salud Plus...) permite acceder a servicios médicos de calidad sin esperar largos períodos, un aspecto crucial para condiciones crónicas o que requieren atención especializada.

Existen, asimismo, productos como las rentas vitalicias o los seguros de dependencia, que pueden asegurar una renta estable y cubrir necesidades de salud o incapacidad funcional que surgen con frecuencia en situaciones de discapacidad. Las rentas vitalicias, en particular, garantizan un ingreso regular, lo cual adquiere un valor fundamental para quienes requieren una jubilación anticipada.

Una planificación financiera adecuada con la combinación de estos seguros y planes puede marcar una gran diferencia en la calidad de vida durante la jubilación. Con una estrategia adecuada, es posible compensar la reducción de ingresos que implica la jubilación anticipada, asegurando una estabilidad económica a largo plazo.

Conclusión

La jubilación anticipada por discapacidad es un derecho fundamental para quienes enfrentan limitaciones de salud que les impiden continuar trabajando. No se trata simplemente de un deseo, sino que se convierte en una necesidad.

Sin embargo, acceder a este beneficio requiere cumplir ciertos requisitos y contar con una buena planificación financiera que incluya productos como Planes de pensiones, seguros de Vida y pólizas de Salud. Estos recursos ayudan a garantizar una jubilación digna y a paliar los efectos económicos -y desafíos- que pueda tener un retiro temprano, ofreciendo tranquilidad y seguridad tanto para la persona como para sus familiares.

Preguntas Frecuentes (FAQs) sobre la jubilación anticipada por discapacidad

¿Qué es la jubilación anticipada por discapacidad? 

La jubilación anticipada por discapacidad es una opción para que personas con limitaciones físicas o mentales graves accedan a su pensión de jubilación antes de la edad ordinaria, debido a su incapacidad para continuar en el mercado laboral.

¿Quién puede acceder a la jubilación anticipada por discapacidad en España? 

Pueden acceder a la jubilación anticipada por discapacidad aquellos que tengan un grado de discapacidad igual o superior al 45 % o 65 %, dependiendo de la edad de solicitud y el tipo de discapacidad. Este porcentaje debe estar reconocido oficialmente por el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS).

¿Qué discapacidades se incluyen en la jubilación anticipada por discapacidad? 

Las discapacidades que califican para la jubilación anticipada suelen ser aquellas que afectan gravemente la capacidad de trabajar, como discapacidades físicas graves, enfermedades mentales severas, y discapacidades sensoriales como la ceguera o sordera profunda.

¿Cuáles son los requisitos de cotización para solicitar la jubilación anticipada por discapacidad? 

Para acceder a esta modalidad, se debe contar con un mínimo de 15 años de cotización a la Seguridad Social, de los cuales al menos 5 deben haberse cotizado después de la declaración de la discapacidad.

¿Cuál es la cuantía de la pensión si me jubilo anticipadamente por discapacidad?

La cuantía de la pensión dependerá de la base de cotización y los años cotizados. Es importante considerar que la jubilación anticipada puede reducir la pensión, por lo que complementar los ingresos con un plan de pensiones o un seguro de ahorro e inversión es una opción recomendada.

¿Qué seguros son útiles para quienes se jubilan anticipadamente por discapacidad? 

Contar con un seguro de Vida y un seguro de Salud es especialmente importante. El seguro de Vida protege a los familiares y dependientes en caso de fallecimiento, mientras que el seguro de Salud permite acceder a atención médica especializada para mejorar la calidad de vida durante la jubilación.