¿Es obligatorio el seguro de hogar en una hipoteca? Descubre si puedes cambiarlo
Al formalizar un préstamo inmobiliario, los bancos proponen al 81 % de sus clientes la suscripción de una póliza de hogar, según el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. Esta práctica ha llevado a muchos a creer que el seguro de hogar es obligatorio al adquirir una hipoteca.
De hecho, es el segundo producto más recurrente (53 %) a la hora de formalizar un seguro para acceder a una hipoteca o un préstamo al consumo, tan sólo superado por las pólizas de vida (59 %), de acuerdo con el Estudio sobre contratación de seguros vinculados a hipotecas y préstamos, publicado en 2021.
Es más. En dos de cada tres casos, los bancos no informan sobre la posibilidad de contratar la póliza para el inmueble con otra compañía aseguradora. Algo que podría interpretarse como una manifiesta falta de transparencia informativa. Una mala praxis. Como resultado, no es sorprendente que el 75 % mantenga el mismo acuerdo suscrito en el momento de disponer del crédito hipotecario.
¿Es obligatorio el seguro de hogar con un préstamo hipotecario?
En España, la contratación de una póliza para la vivienda no es indispensable a menos que hayas firmado una hipoteca. El artículo 10 del Real Decreto 716/2009 establece claramente que “los bienes sobre los que se constituya la garantía hipotecaria deberán contar con un seguro contra daños adecuado a la naturaleza de los mismos”.
Este mismo enunciado de la norma también señala que “la suma asegurada debe coincidir con el valor de tasación del inmueble, excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo”.
No obstante, únicamente es necesario adquirir las coberturas de protección básica contra incendios, elementos naturales y daños a la estructura del inmueble hipotecado.
De hecho, las pólizas requeridas para una hipoteca son aquellas destinadas a garantizar el cumplimiento de las obligaciones contraídas, según lo estipulado en la Ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario. Esto incluye, además del citado seguro de daños, el seguro de vida y una cuenta para abonar el pago de las cuotas o mensualidades.
La legislación prohíbe vincular una hipoteca a la adquisición de otros productos vinculados, dejando en manos del consumidor la libre elección del seguro de hogar que prefiera.
¿Puedo recurrir a otra aseguradora?
El 53 % de las personas contrata la póliza de hogar que les propone la sucursal bancaria con la que firman el préstamo hipotecario.
Aunque el banco pueda solicitarte un seguro de hogar como condición para formalizar la hipoteca, no tiene la facultad de imponerte suscribirlo con ellos. Desde un punto de vista jurídico, esa exigencia contraviene la legislación vigente, constituyendo una práctica abusiva y, por consiguiente, nula.
La Ley 5/2019 indica que “el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes”. Por tanto, tienes la libertad de escoger la compañía aseguradora que prefieras.
La normativa incluso advierte que:
- El banco no puede aplicar comisiones o gastos adicionales por pólizas contratadas con otra entidad.
- La aceptación de una póliza distinta a la propuesta por el prestamista “no podrá suponer un empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo”.
Cómo desvincular el seguro del banco de la hipoteca
A pesar de haber contratado tu póliza de hogar con la institución financiera que te concedió la hipoteca, puedes cambiarla antes de su vencimiento. Solo tienes que notificar su cancelación -con al menos un mes de antelación- para evitar su renovación automática, conforme a lo estipulado en la Ley de Contrato de Seguro.
Asimismo, es necesario que formalices el nuevo acuerdo antes de que finalice el que tienes contratado. La sucursal bancaria requerirá un documento que certifique la protección del inmueble, con la entidad financiera designada como beneficiaria.
En esta gestión, puedes considerar la posibilidad de obtener un justificante de la póliza suscrita y postergar su entrada en vigor para que coincida con la finalización del contrato anterior. De esta manera, evitas tener que abonar las primas de ambas coberturas al mismo tiempo.
calculadora de seguros de vida y hogar para la hipoteca
¿Merece la pena contratar las pólizas de hogar y vida con la entidad financiera? ¿Cuánto puedes ahorrar si cambias los seguros vinculados del banco a Santalucía? Te ayudamos a comparar productos y tomar la decisión más ajustada a tus necesidades.
Ahorra en tus seguros
¿Aumentará la hipoteca si renuncio al seguro de hogar?
Como ya hemos visto, a la hora de conceder hipotecas, muchas entidades requieren la contratación de diversos productos y servicios financieros: seguros, tarjetas de crédito, alarmas, planes de pensiones, etc. A modo de contraprestación, acostumbran a ofrecer condiciones más favorables en el préstamo para primar esa vinculación, en función del número de productos contratados. Es lo que se conoce como hipotecas bonificadas.
En la actualidad, los bancos no pueden supeditar ciertas ventajas y descuentos en los préstamos para la compra de inmuebles a la contratación de sus pólizas. Sin embargo, esta práctica no se prohibió hasta 2019. Por lo tanto, si firmaste el acuerdo antes de esa fecha, podrías perder beneficios al renunciar al seguro. En este sentido, es conveniente que revises la letra pequeña de tu contrato antes de tomar una decisión.
En cualquier caso, es importante tener en cuenta que existen diferentes tipos de seguros de hogar que ofrecen niveles de protección variados a precios muy competitivos. Puedes:
- Contratar una póliza básica para respaldar tu hipoteca, cubrir tu responsabilidad civil y proteger el contenido de tu vivienda ante robos u otros siniestros,
- o ampliar las coberturas para disfrutar de una tranquilidad total. El seguro de hogar Completo de Santalucía, por ejemplo, incluye la reparación de averías de aparatos audiovisuales. Por su parte, la opción Premium te proporciona, además, un servicio de bricolaje y cobertura por atracos en la calle, entre otras garantías muy interesantes que te compensarán.
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