Contratar una póliza de hogar requiere considerar aspectos como el continente y el contenido, los elementos asegurados y su valor, los riesgos cubiertos y las personas que se incluyen en el contrato. Si la suma asegurada es diferente del coste de los bienes que se refleja en la póliza, incurriremos en una situación de sobreseguro o infraseguro. 

¿Cuál es la diferencia?

Para comprender el significado de cada término, los definimos a continuación:

Sobreseguro

Consiste en asegurar nuestros bienes muebles e inmuebles por un importe superior al que realmente poseen.

El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece lo siguiente: “Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado”.

El texto detalla, asimismo: “Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el párrafo anterior”.

Esta práctica también se produce cuando se contrata un mismo riesgo con diferentes compañías.

Infraseguro

Situación por la cual la suma asegurada tiene un valor inferior al que verdaderamente posee, lo que puede resultar en un ahorro en la póliza de seguro.

La regulación de este supuesto se deriva del artículo 31 de la Ley de Contrato de Seguro, que especifica: “Si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes del contrato podrá exigir la reducción de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas. Si se produjere el siniestro, el asegurador indemnizará el daño efectivamente causado”.

Además, prosigue la norma, “cuando el sobreseguro previsto en el párrafo anterior se debiera a mala fe del asegurado, el contrato será ineficaz. El asegurador de buena fe podrá, no obstante, retener las primas vencidas y la del período en curso”.

Estos dos factores determinan, entre otros, la prima final. Por ese motivo, es fundamental valorar adecuadamente los bienes para no llevarnos sorpresas en caso de que ocurra un imprevisto.

Santalucía ofrece varios tipos de seguro de hogar, ayudándote a comparar opciones y calcular tu presupuesto para que puedas encontrar la póliza que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Qué sucede en caso de infraseguro?

Imagina la siguiente situación:

Aseguras tu vivienda con una póliza en la que se establece la suma del continente en 150.000 euros, pero, su valor real es de 250.000 euros. Se produce un incendio en la casa con daños por importe de 50.000 euros. La compañía no pagará los 50.000 euros, sino que aplicará una regla proporcional (en relación con el coste real). En este caso, como aseguraste el 60 % del valor del inmueble, recibirás el 60 % de la indemnización, es decir, 30.000 euros.

La regla de la proporcionalidad se basa en la siguiente fórmula: Indemnización es igual a la suma asegurada x Importe de los daños sufridos / Valor real de los bienes

En esta circunstancia, si se declara un siniestro, la empresa aseguradora sólo te reembolsará, como indemnización, una parte proporcional del importe acordado.

Cuenta con la ayuda de los expertos de tu compañía aseguradora para evitar el sobreseguro y el infraseguro.

¿Qué ocurre con el sobreseguro?

Para ilustrar dicho concepto, consideremos este escenario:

Tienes unas joyas en tu casa que aseguraste hace tiempo por 3.000 euros. Con el paso de los años, las piezas se han depreciado, pero nunca has ajustado la cobertura. Un día, sufres un robo y los ladrones sustraen esos adornos y objetos preciosos cuyo coste real asciende a 1.000 euros. La compañía cubrirá únicamente el valor real. De ahí la importancia de conocer a la perfección la diferencia entre valor de nuevo y real para calcular correctamente el precio de tu seguro de hogar.

Por lo tanto, en caso de accidente recogido en el condicionado, la aseguradora solo indemnizará al cliente el importe real de los bienes afectados, sin tener en cuenta las sumas de la póliza ni la prima pagada. Además, el contrato podría considerarse ineficaz si se entiende que hay mala fe, es decir, que estableciste una cantidad superior para lucrarte.

En un supuesto de sobreseguro estarás pagando una prima más elevada para nada, y si hay un siniestro podría considerarse un fraude.

¿Cómo evitar el sobreseguro y el infraseguro?

Hemos visto las consecuencias que implican estos dos casos, pero, lo más importante es cómo prevenirlas. Puedes seguir los siguientes pasos:

1. Revisa el capital asegurado en tu póliza de hogar. Esta actualización de los términos y condiciones recogidas en tu póliza también te permitirá, en muchas ocasiones, encontrar mejores condiciones, ya sea en forma de protección, de precio o combinando ambas ventajas.
2. Habla con tu compañía para saber si los valores se ajustan a la realidad.
3. Adapta las cantidades, si es necesario. Así, de acontecer un siniestro, te beneficiarás de las ventajas de tu seguro de hogar.

Estas operaciones deberás realizarlas de forma periódica, puesto que lo que vale un bien hoy, puede variar con el paso del tiempo, tanto al alza como a la baja.

En conclusión, establecer de forma correcta las sumas aseguradas de continente y contenido es clave para prevenir situaciones de infraseguro y sobreseguro. A su vez, mitigando estos casos evitarás sorpresas desagradables si sufres daños en tu casa, ya sea por un robo, una gotera u otro incidente. Revisa cada cierto tiempo los importes de tu póliza y actualízalos para que se alineen con el valor actual de tus bienes.

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