Imagina que vives en un edificio y al vecino de arriba se le rompe una tubería que causa daños por agua en tu piso y se te estropean, por ejemplo, la nevera, tu ropa, el ordenador o un cuadro. Es una avería muy frecuente en los hogares, de hecho, según el informe de Unespa, la patronal del sector asegurador, Los percances patrimoniales en España, en 2022 se atendieron algo más de tres millones de goteras, una cada 10 segundos, con un coste para las compañías que ronda los 3,8 millones de euros diarios. Para que el seguro de hogar cubra los desperfectos, es fundamental saber cómo valorar el contenido de una vivienda.

Contenido o continente: ¿qué incluye cada uno?

Una de las dudas más frecuentes en relación con los seguros de hogar es la relativa a lo que se incluye, en ocasiones, en cada uno de estos dos conceptos:

• El continente está compuesto por la estructura del hogar: paredes, techo, suelos. También se incluyen los anexos a la vivienda como garajes, trasteros, piscinas, instalaciones (calefacción, saneamiento, aire acondicionado o energía solar, entre otras).
• El contenido está formado por los elementos presentes en el domicilio: mobiliario, ropa, vajilla, electrodomésticos, cristalería y resto de enseres y propiedades. Si en la casa hay objetos de valor especial como cuadros o joyas, deberán asegurarse de forma separada, con coberturas especiales.

A medida que evolucionan tus posesiones y tu hogar, ajustar la protección garantiza que estés siempre debidamente cubierto y tranquilo ante cualquier imprevisto.

¿Por qué es importante valorar el contenido de una vivienda?

Evaluar adecuadamente los elementos contenidos en tu domicilio supondrá tenerlos cubiertos por el seguro de hogar que contrates en caso de que produzca un siniestro. Por ejemplo: si hay un incendio en tu casa y se queman tu ropa y tus muebles, la compañía te cubrirá (salvo las exclusiones específicas reflejadas en sus condiciones generales y particulares).

El importe que atribuyas a cada cosa determinará la indemnización que recibas en caso de que se produzcan daños:

• Si el capital asegurado se sitúa por debajo del valor real del bien para el cual se suscribe la póliza, la compensación que recibas por un hipotético contratiempo será baja y puede que no cubra por completo tu pérdida (en este supuesto nos encontramos ante un infraseguro).

• En caso de que el valor del objeto o suma asegurada que forma parte del contenido supere aquel que tiene en realidad, estaríamos hablando de sobreseguro o supraseguro. Podría darse la circunstancia de que el tomador pagara una prima elevada y, ante una contingencia cubierta por la póliza con derecho a compensación, no recibir esa cuantía que supere el valor del bien.

Valora con precisión tus bienes para evitar indemnizaciones insuficientes por infravaloración o primas elevadas por sobrevaloración. Encuentra el equilibrio para una protección efectiva.

Proceso para valorar el contenido de tu vivienda

Para que el seguro de hogar ampare las consecuencias de un siniestro que afecta a nuestras propiedades, es necesario seguir una serie de fases para valorar el contenido de la vivienda correctamente. Te las enumeramos a continuación.

1. Realiza un registro de los bienes

Para hacer el inventario de bienes, puedes elaborar un listado detallado, agruparlos por categorías e inspeccionar cada estancia para verificar las cosas que hay:

• Salón: mobiliario, alfombras, cortinas, cristalería, libros, televisión, manteles.
• Habitaciones: camas, cómodas, armarios, textiles.
• Baño: mamparas, espejos, toallas.
• Cocina: electrodomésticos, alimentos, vajillas.
• Otros: ordenadores, móviles, tabletas. En cuanto al dinero en efectivo, por ejemplo, en el caso del seguro de hogar de Santalucía, si se produce un robo en tu piso, cubrirá hasta 175 euros en efectivo. Por el uso indebido de tarjetas, sustraídas o perdidas, entre 350 euros y 500 euros, dependiendo del tipo de póliza.

2. Evalúa cada elemento

La siguiente acción consiste en asignar un importe a cada artículo. Para ello, considera el valor de adquisición que tenga en el mercado, es decir, responde a la pregunta: ¿Qué precio tendría que pagar para adquirir de nuevo ese bien?

En cuanto a pertenencias materiales como la ropa y los electrodomésticos, deberás tener en cuenta la antigüedad y el estado en el que se encuentran, su uso, la vida útil, su obsolescencia y depreciación. Las compañías aseguradoras te pueden ayudar a establecer el coste y fijar un importe que sea equitativo y real.

Realizar un inventario detallado es esencial. Agrupa tus bienes por tipos, inspecciona cada rincón y asegúrate de incluir todo.

3. Informa a la compañía de seguros

Una vez hecho lo anterior, deberás informar a la empresa de seguros, de forma veraz, sobre diversos aspectos:

• Elementos que forman el inventario e importe que les has atribuido. Dependiendo del valor estipulado, podrás calcular la suma que deseas asegurar, conocer la cuantía que cubrirá el valor de dichos bienes si aconteciera un siniestro; y elegir la póliza de hogar que mejor se adapte a tus circunstancias y necesidades.
• Bienes de valor especial. Pueden ser joyas, colecciones o cuadros con una relevancia artística o histórica, etc. En estos casos, la aseguradora suele verificar la valía con un perito experto. El seguro de hogar de Santalucía incluye en el contenido las joyas cuyo valor no supere el 10 % (15 % en la opción Premium) de la suma asegurada. Si el valor rebasa esta cifra, podrás contratar una ampliación del seguro en las modalidades hogar Completo y hogar Premium.
• Medidas de seguridad que tiene la vivienda. Alarmas, detectores de humo, protección antiincendios, cerraduras inteligentes, puertas blindadas o caja fuerte. Este tipo de medidas pueden reducir la cuantía de la póliza porque se disminuye el riesgo.
• Modificación del coste de un bien o adquisición de nuevos muebles o elementos para la vivienda. En el caso de que adquieras un objeto con un valor especial, o aumente la valía de un bien ya asegurado, deberás comunicarlo.

En definitiva, contratar un seguro de hogar que cubra el contenido de la vivienda es fundamental, tanto para propietarios como para inquilinos. Además, es necesario comprender cómo valorar adecuadamente nuestros enseres para prevenir situaciones de infraseguro o sobreseguro. Solo así estarás en condiciones de asegurar lo que más te importa al precio que más te convenga.

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